クレジットカードの任意整理｜リボ・キャッシングの扱いとカードが使えなくなる時期
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運営：司法書士法人NEW.S
この記事の結論
- クレジットカードの借金も任意整理の対象にできます。キャッシング（お金を借りる取引）とショッピング（リボ払いなどの買い物）では、扱いが違う点があります
- キャッシングは、お金の貸し借り（金銭の消費貸借）なので、利息制限法の上限を超えた利息を払っていた場合は、上限で計算し直せることがあります（利息制限法第1条）
- 任意整理の対象にしたカードは、会員規約にもとづいて使えなくなることがあります。カード払いにしている公共料金などは、早めに支払い方法を確認しましょう
- 任意整理は話し合う相手を選べるため、残したいカードを対象から外すこともできます。ただし、外したカードの支払いはこれまでどおり続けます
「リボ払いの残高がなかなか減らない」「複数のカードでキャッシングをしている」。クレジットカードの支払いが苦しいとき、任意整理を考える方は多くいます。
この記事では、クレジットカードの借金を任意整理するときに知っておきたいことを説明します。任意整理のしくみは「任意整理とは」をご覧ください。
キャッシングとショッピングの違い
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| 利用の種類 | 取引の内容 | 任意整理で考えること |
|---|---|---|
| キャッシング | カード会社からお金を借りる | 利息制限法の上限を超えた利息を払っていれば、計算し直せることがある |
| ショッピング（一括・分割・リボ） | カード会社が買い物の代金を立て替え、あとで支払う | 返済の方法などを話し合う。計算し直しの考え方は取引の内容による |
キャッシングと利息制限法
利息制限法は、金銭を目的とする消費貸借（お金の貸し借り）の利息について、元本が10万円未満なら年20％、10万円以上100万円未満なら年18％、100万円以上なら年15％を上限とし、超える部分を無効としています。
キャッシングで、以前にこの上限を超える利息を払っていた場合は、上限で計算し直すことで、残りが減ったり、払いすぎた分の返還を求められたりすることがあります。
ショッピング（リボ払い）
ショッピングは、カード会社が代金を立て替える取引です。リボ払いなどの手数料について、キャッシングと同じように計算し直せるかは、取引の内容によります。ショッピングの残高も、返済の方法などを話し合う対象になります。
依頼した後の取立て
貸金業法では、借金の処理を弁護士や司法書士に任せた旨の通知が届いた後は、貸金業者は、正当な理由なく、電話や訪問などで本人に返済を求めてはならないとしています。
カード会社のキャッシングは、貸金業法の対象になる貸付けです。ショッピングの請求の扱いは、相談の中で確認しましょう。
任意整理したカードは使えなくなる？
会員規約による
任意整理の対象にしたカードを、その後も使えるようにしておくかどうかは、カード会社の会員規約によります。返済の方法を見直す話し合いをする以上、そのカードは使えなくなる前提で準備しておくのが安全です。
早めに確認しておきたいこと
- カード払いにしている公共料金・携帯電話・保険料・サブスクリプションの一覧
- それぞれを口座振替や払込票などに変えられるか
- 本人のカードに付いた家族カードを、家族が使っていないか
残したいカードは対象から外せる
任意整理は、話し合う相手を選べます。生活で必要なカードを対象から外して、これまでどおり支払いを続けることもできます。
ただし、対象から外したカードの支払いは、これまでどおり続ける必要があります。家計の中で無理なく払い続けられるかを確かめておきましょう。
新しいカードはいつ作れる？
クレジットカード会社は、カードを発行するときなどに、指定信用情報機関の信用情報を使って支払能力を調べなければならないと、割賦販売法で決められています。
株式会社シー・アイ・シー（CIC）では、クレジットの契約内容と支払状況（延滞などの「異動」の有無を含む）を、契約期間中と、契約が終わってから5年間登録するとしています。
延滞などが登録されている間は、新しいカードの審査が通りにくくなります。カードが使えない間は、デビットカードやプリペイド式の支払い方法を検討する方もいます。
任意整理のデメリットは「任意整理のデメリット」でくわしく説明しています。
カードの借金が大きいときは個人再生も
カードの残高が多く、任意整理で返し方を見直しても返しきれない場合は、個人再生を考えます。個人再生では、カードの借金も、ほかの借金と同じく手続の対象になります（くわしくは「個人再生でクレジットカードはどうなる？」）。
表は横にスクロールできます
| 任意整理 | 個人再生 | |
|---|---|---|
| 借金の減り方 | 話し合いの結果による | 法律の基準（最低弁済額・清算価値など）以上を原則3年で返し、残りは免除 |
| 相手の同意 | 話し合いがまとまらないと進まない | 小規模個人再生では、反対が債権者の数の半数未満で、額の2分の1以下なら可決とみなされる |
| 住宅ローンのある家 | 住宅ローンを対象から外して返し続ける | 住宅資金特別条項で残せる場合がある |
個人再生で返す額の目安は「個人再生の最低弁済額とは？」で計算できます。どちらが合うかは「個人再生と任意整理の違い」、すでに任意整理をしている場合は「任意整理から個人再生に切り替えられる？」をご覧ください。
よくある質問
- リボ払いの残高も任意整理できますか？
できます。ショッピングのリボ払いの残高も、返済の方法などを話し合う対象になります。手数料を計算し直せるかは、取引の内容によります。
- 1枚だけカードを残すことはできますか？
任意整理は話し合う相手を選べるため、残したいカードを対象から外すことができます。外したカードの支払いは、これまでどおり続けます。
- 任意整理していないカードにも影響はありますか？
対象にしていないカードは、これまでどおり契約が続きます。ただし、カード会社が信用情報を見て判断することもあるため、影響が出ることがあります。
- カードで買った商品はどうなりますか？
契約の内容によって扱いが変わることがあります。分割払いで買った高額な商品がある場合は、相談のときに契約書を見せてください。
参考にした情報
- e-Gov法令検索：利息制限法（第1条）
- e-Gov法令検索：貸金業法（第21条）
- e-Gov法令検索：割賦販売法（第30条の2）
- 株式会社シー・アイ・シー「CICが保有する信用情報」
- e-Gov法令検索：民事再生法（第196条、第198条、第229条、第230条）
この記事は、手続の一般的なしくみを説明するものです。個人再生などの手続が使えるか、借金がどれだけ減るかは、借金の額・収入・財産などによって異なり、結果を保証するものではありません。具体的な事情は司法書士などの専門家にご相談ください。
