任意整理のデメリットとは？「しなければよかった」と感じやすい場面と対策
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運営：司法書士法人NEW.S
この記事の結論
- 返済を止めたり、取り決めどおりに返せなかったりすると、延滞などの情報が信用情報機関に登録されることがあります。登録されている間は、カードやローンの審査が通りにくくなります
- 任意整理は話し合いで返し方を見直す方法なので、個人再生や自己破産と比べると、借金の元本が大きく減るとは限りません
- 相手が話し合いに応じなければ、新しい取決めはできません
- 保証人の付いた借金を任意整理の対象にすると、保証人に請求が行くことがあります。どの借金を対象にするかを、事前によく考えることが大切です
「任意整理しなければよかった」。インターネットで、こうした言葉を目にして不安になる方もいるでしょう。任意整理には、借金の返済を見直せるという良い面がある一方で、知っておきたいデメリットもあります。
この記事では、任意整理のデメリットと、「しなければよかった」と感じやすい場面、事前にできる対策を説明します。任意整理のしくみは「任意整理とは」をご覧ください。
この記事の目次
任意整理の主なデメリット
表は横にスクロールできます
| デメリット | 内容 |
|---|---|
| 信用情報への登録 | 延滞などの情報が登録されることがあり、カードやローンの審査が通りにくくなる |
| 減り方に限りがある | 話し合いで見直すため、元本が大きく減るとは限らない |
| 相手の同意が必要 | 相手が応じなければ、新しい取決めはできない |
| 保証人への影響 | 保証人の付いた借金を対象にすると、保証人に請求が行くことがある |
| 返済は続く | 取り決めた返済を、最後まで続ける必要がある |
信用情報への登録とカード・ローン
延滞などの情報が登録される
株式会社シー・アイ・シー（CIC）では、クレジットの契約内容と支払状況（延滞などの「異動」の有無を含む）を、契約期間中と、契約が終わってから5年間登録するとしています。
任意整理の話し合いの間に返済を止めた場合や、取り決めどおりに返せなかった場合は、延滞などの情報が登録されることがあります。
カードやローンの審査
クレジットカード会社や貸金業者は、カードの発行や貸付けのときに、指定信用情報機関の信用情報を使って支払能力や返済能力を調べることが、法律で決められています。
そのため、信用情報に延滞などが登録されている間は、新しいカードを作ったり、ローンを組んだりすることが難しくなります。
「しなければよかった」と感じやすい場面
- 任意整理の対象にしたカードが使えなくなることがあり、カード払いにしていた公共料金や携帯電話の支払い方法を変える必要が出る
- 本人の契約に付いた家族カードなども、扱いが変わることがある
- 車や家のローンの審査を、しばらく受けにくくなる
クレジットカードを任意整理するときの注意点は「クレジットカードの任意整理」で説明しています。信用情報の登録期間は、機関ごとに違います。くわしくは「個人再生でクレジットカードはどうなる？」で、機関ごとの登録期間を説明しています。
借金の減り方に限りがある
任意整理は、裁判所を使わずに、債権者と話し合って返済方法などを新たに取り決める方法です。
個人再生のように、法律で決まった基準まで借金を減らす手続ではないため、元本そのものが大きく減るとは限りません。ただし、以前に利息制限法の上限を超える利息を払っていた場合は、上限の利率で計算し直すことで、残りが減ることがあります。
借金の額が大きく、任意整理で見直しても返しきれない場合は、個人再生などを考えることになります。違いは「個人再生と任意整理の違い」で比べています。
相手が話し合いに応じないこともある
任意整理は話し合いによる方法なので、相手が応じなければ、新しい取決めはできません。大分地方裁判所の案内でも、裁判所を使う特定調停でさえ、債権者が話し合いに応じなければ進められず、裁判所が支払条件を強制することもできないとしています。
話し合いがまとまらない場合は、個人再生など、裁判所の手続を考えることになります。
保証人への影響
民法では、保証人は、本人が債務を返さないときに、代わりに返す責任を負うとしています。
保証人の付いた借金を任意整理の対象にして返済を止めると、債権者が保証人に請求することがあります。一方、任意整理は話し合う相手を選べるので、保証人の付いた借金を対象から外して、これまでどおり返し続けることもできます。
デメリットを小さくするためにできること
- どの借金を対象にするかを、保証人の有無やローンの状況を見て決める
- カードの引落しにしている公共料金や携帯電話の支払い方法を、事前に確認しておく
- 家計を見直し、取り決めた後の返済を最後まで続けられる額にする
- 任意整理で返しきれない場合に備えて、個人再生などほかの方法も比べておく
任意整理のメリットもあわせて
デメリットだけでなく、任意整理には次のような良い面もあります。
メリット
- 裁判所の手続ではないため、官報に載らない
- 話し合う相手を選べる（住宅ローンや車のローン、保証人の付いた借金を外せる）
- 弁護士や司法書士に任せた通知が届くと、貸金業者による正当な理由のない電話や訪問での取立ては制限される（貸金業法第21条第1項第9号）
- 利息の上限を超えて払っていた場合は、計算し直して残りを減らせることがある
デメリットが大きいときは個人再生も比べる
任意整理のデメリットのうち、「元本が大きく減るとは限らない」「相手が応じなければ取決めができない」の2つは、個人再生で補えることがあります。
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| 任意整理 | 個人再生 | |
|---|---|---|
| 借金の減り方 | 話し合いの結果による | 法律の基準（最低弁済額・清算価値など）以上を原則3年で返し、残りは免除 |
| 相手の同意 | 話し合いがまとまらないと進まない | 小規模個人再生では、反対が債権者の数の半数未満で、額の2分の1以下なら可決とみなされる |
| 住宅ローンのある家 | 住宅ローンを対象から外して返し続ける | 住宅資金特別条項で残せる場合がある |
個人再生で返す額の目安は「個人再生の最低弁済額とは？」で計算できます。どちらが合うかは「個人再生と任意整理の違い」、すでに任意整理をしている場合は「任意整理から個人再生に切り替えられる？」をご覧ください。
よくある質問
- 任意整理をすると、ブラックリストに載りますか？
「ブラックリスト」という名簿があるわけではありませんが、延滞などの情報が信用情報機関に登録されることがあります。CICでは、契約期間中と契約が終わってから5年間、支払状況などを登録するとしています。
- 任意整理をしていないカードも使えなくなりますか？
対象にしていないカードは、これまでどおり契約が続きます。ただし、カード会社が信用情報を見て判断することもあるため、更新などのときに影響が出ることがあります。
- 任意整理しなければよかったと後悔しないためには？
どの借金を対象にするか、取り決めた後の返済を続けられるかを、事前によく考えることが大切です。任意整理が合わない場合は、個人再生などほかの方法も比べましょう。
- 家族に影響はありますか？
任意整理は本人の借金を整理する方法です。ただし、家族が保証人になっている借金を対象にすると、家族に請求が行くことがあります。本人の契約に付いた家族カードは、扱いが変わることがあります。
参考にした情報
- 株式会社シー・アイ・シー「CICが保有する信用情報」
- e-Gov法令検索：割賦販売法（第30条の2）
- e-Gov法令検索：貸金業法（第13条、第21条）
- 大分地方裁判所「借金の整理を考えている方へ」
- e-Gov法令検索：利息制限法（第1条）
- e-Gov法令検索：民法（第446条）
- e-Gov法令検索：民事再生法（第196条、第198条、第229条、第230条）
この記事は、手続の一般的なしくみを説明するものです。個人再生などの手続が使えるか、借金がどれだけ減るかは、借金の額・収入・財産などによって異なり、結果を保証するものではありません。具体的な事情は司法書士などの専門家にご相談ください。
