任意整理の返済が払えないときは？今月だけ払えない場合と、個人再生への切り替え
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運営：司法書士法人NEW.S
この記事の結論
- 今月だけ払えないときは、返済日を過ぎる前に、依頼先（または和解した相手）に連絡することが大切です。黙って遅れるのがいちばん良くありません
- 和解の内容によっては、支払いが一定の回数や額遅れると、残りを一括で請求される（期限の利益を失う）定めがあることがあります。まず和解書を確認しましょう
- 滞納が続くと、裁判を起こされ、判決などにもとづいて給料などを差し押さえられるおそれがあります
- 収入が減るなどして、和解した返済を続けるのが難しい場合は、個人再生への切り替えを考えます。個人再生では、手続の対象になる借金が原則3年で返せる額まで減ることがあります
「任意整理をしたのに、今月の返済が払えない」「すでに何回か滞納してしまった」。和解した後の返済が苦しくなることは、珍しいことではありません。
この記事では、任意整理の返済が払えなくなったときにすることと、払い続けるのが難しい場合の選択肢を説明します。
今月だけ払えないとき
一時的な出費などで、今月だけ払えないという場合は、次の順で考えましょう。
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1返済日の前に連絡する
依頼先（弁護士・司法書士）が窓口になっている場合は依頼先に、そうでなければ和解した相手に、払えない事情と、いつなら払えるかを伝えます
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2和解書を確認する
支払いが遅れた場合にどうなるか（一括で請求される条件など）が書かれていないかを確認します
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3家計を見直す
来月以降は払えるのか、毎月払える額が足りないのかを確かめます
黙って返済日を過ぎてしまうと、相手との信頼関係が崩れ、その後の話し合いが難しくなることがあります。払えないとわかった時点で、早めに連絡することが大切です。
滞納を続けるとどうなる？
一括で請求されることがある
任意整理の和解では、返済の期限（分割で返してよいという約束）が決まっています。和解の内容によっては、支払いが遅れたときに、この期限の利益を失い、残りを一括で返すよう求められる定めがあることがあります。
どんな場合に一括で請求されるかは、和解の内容によって違います。「〇回分遅れたら」「〇円以上遅れたら」などの条件が書かれていないか、和解書で確認しましょう。
裁判や差押えのおそれ
一括で請求されても払えない場合、相手が裁判を起こすことがあります。判決などの「債務名義」が得られると、相手は、それにもとづいて強制執行（差押え）を申し立てることができます。
給料については、民事執行法で、原則として毎回の支払いの4分の3にあたる部分は差し押さえてはならないとされています（その額が政令で定める額を超えるときは、政令で定める額まで）。つまり、原則として4分の1までが差し押さえられます。
滞納を続けたときに起こりうること
- 和解の内容によっては、残りを一括で請求される
- 遅れた分について、遅延損害金を求められることがある
- 裁判を起こされ、判決などにもとづいて給料や預金を差し押さえられるおそれがある
- 延滞の情報が信用情報機関に登録されることがある
払い続けるのが難しいときは個人再生も
収入が減った、ほかの支払いが増えたなどで、和解した返済を続けるのが難しい場合は、個人再生への切り替えを考えます。
任意整理の後でも個人再生はできる
個人再生を使える条件は、継続して収入を得る見込みがあり、借金の総額（住宅ローンなどを除く）が5,000万円以下であることなどです。任意整理をしたことは、個人再生を使えない理由として法律に書かれていません。
表は横にスクロールできます
| 任意整理の和解 | 個人再生 | |
|---|---|---|
| 返す額 | 和解で決めた額 | 法律の基準（最低弁済額・清算価値など）以上を原則3年で返し、残りは免除 |
| 相手の同意 | 改めて話し合う必要がある | 小規模個人再生では、反対が債権者の数の半数未満で、額の2分の1以下なら可決とみなされる |
| 差押え | 判決などがあれば差し押さえられるおそれ | 開始決定の後は、手続の対象になる借金にもとづく差押えは止まる |
個人再生では、任意整理で対象から外していた借金（保証人の付いた借金、車のローンなど）も、すべて手続の対象になります。保証人への影響などもあわせて考える必要があります。
くわしくは「任意整理から個人再生に切り替えられる？」をご覧ください。個人再生で返す額の目安は「個人再生の最低弁済額とは？」で計算できます。差し押さえられている場合は「差押えされていても個人再生できる？」をご覧ください。
収入の見込みがないときは
収入の見込みがなく、個人再生でも返していくのが難しい場合は、自己破産も含めて考えます。手続の違いは「個人再生・自己破産・任意整理の違い」で比べています。
よくある質問
- 任意整理の返済を1回遅れただけで、一括請求されますか？
和解の内容によります。どんな場合に一括で請求されるかが和解書に書かれていることがあるため、確認しましょう。遅れそうなときは、返済日の前に連絡することが大切です。
- 任意整理の滞納が3回目になってしまいました。どうすればいいですか？
まず、和解書で一括請求の条件を確認し、依頼先（または和解した相手）にすぐ連絡しましょう。毎月の返済額そのものが家計に合っていない場合は、個人再生などへの切り替えも考えます。
- もう一度、任意整理をやり直せますか？
改めて話し合うことは考えられますが、相手が応じるとは限りません。任意整理は話し合いによる方法で、相手の同意がなければ新しい取決めはできません。
- 任意整理を頼んだ事務所と別の事務所に、個人再生を相談してもいいですか？
相談先を選ぶのはご本人です。当法人でも、任意整理の後に個人再生を考えている方のご相談をお受けしています。
参考にした情報
- e-Gov法令検索：民事執行法（第22条、第152条）
- e-Gov法令検索：民事再生法（第39条、第221条、第229条、第230条）
この記事は、手続の一般的なしくみを説明するものです。個人再生などの手続が使えるか、借金がどれだけ減るかは、借金の額・収入・財産などによって異なり、結果を保証するものではありません。具体的な事情は司法書士などの専門家にご相談ください。
