個人再生中・返済中に借入れはできる？新しい借金のリスクとヤミ金融への注意
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運営：司法書士法人NEW.S
この記事の結論
- 手続中（申立ての前後から認可まで）に新しく借金をすると、誠実な申立てでない、計画どおりに返せる見込みがないなどと判断され、手続に不利になるおそれがあります
- 認可後の返済中の借入れを禁止する法律の定めはありませんが、新しい借金の返済が加わると、計画どおりに返せなくなるおそれがあります。返済を怠ると、計画が取り消されることがあります
- 個人再生をすると信用情報に登録され、貸金業者は貸付けのときに信用情報を使って返済能力を調べるため、登録されている間は借入れが難しくなります
- 「ブラックOK」「即日入金」などとうたう業者には注意してください。金融庁は、貸金業の登録の有無を「登録貸金業者情報検索サービス」で確認するよう案内しています
「個人再生の手続中だけど、生活費が足りない」「返済中に急な出費があって借りたい」。こうした状況で、新しく借りてもよいのか迷う方もいるでしょう。
この記事では、個人再生の手続中と返済中の借入れについて、リスクと注意点を、民事再生法・貸金業法と金融庁の案内をもとに説明します。
手続中の借入れ
手続に不利になるおそれ
民事再生法では、不当な目的で申し立てたときや、申立てが誠実にされたものでないときは、裁判所は申立てを棄却しなければならないとしています。また、計画どおりに返せる見込みがないときは、計画は認可されません。
手続中に新しく借金をすると、事情によっては、こうした理由で手続に不利になるおそれがあります。手続中に借りる必要が出てきたときは、借りる前に、必ず依頼先に相談してください。
くわしくは「個人再生でやってはいけないこと」をご覧ください。
生活費が足りないとき
生活費が足りないときは、新しく借りる前に、家計を見直すことが大切です。東京地方裁判所では、申立てのときに家計全体の状況を出し、計画で返す予定の額を毎月振り込む履行テストも行われます。家計の見直し方は「個人再生の家計簿の書き方」をご覧ください。
認可後の返済中の借入れ
法律で禁止されてはいないが
認可決定が確定すると手続は終わり、東京地方裁判所の案内では、その後は裁判所が返済を監督することはないとしています。返済中の新しい借入れを禁止する定めは、民事再生法にはありません。
返せなくなると計画が取り消されることがある
ただし、新しい借金の返済が加わると、計画の返済と両方を続けるのが難しくなることがあります。再生計画の返済を怠ると、債権者の申立てにより、計画が取り消されることがあります。取り消されると、計画で減った借金は元の額に戻ります。
くわしくは「個人再生の認可後に払えなくなったら？」をご覧ください。返済が苦しくなったときは、借りる前に、返済期間を延ばす計画の変更などの制度を検討しましょう。
信用情報と借入れの審査
貸金業者は、個人にお金を貸すときは、指定信用情報機関の信用情報を使って返済能力を調べなければならないと、貸金業法で決められています。
個人再生をすると、信用情報機関に登録されます。そのため、登録されている間は、貸金業者などからの借入れは難しくなります。登録の期間は「個人再生でクレジットカードはどうなる？」「個人再生の完済後はどうなる？」で説明しています。
ヤミ金融に注意
信用情報に登録されていると、「ブラックでも借りられる」とうたう広告が目に入るかもしれません。金融庁は、「即日入金」「借金ではありません」「ブラックOK」などとうたう、給与の買取りをうたった違法なヤミ金融業者を利用しないよう強く呼びかけています。
金融庁が挙げているヤミ金融の被害の例
- 年利に換算すると数百％にもなる利息を請求される
- 家族や勤務先へしつこく電話をかけられ、大声で脅される
- 高額な遅延損害金を請求される
登録の有無を確認する
金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」では、所在地、会社名、代表者名、電話番号などから、貸金業の登録の有無を調べられます。金融庁の案内では、検索で出てこない業者は、無登録業者（いわゆるヤミ金融）の可能性があるとしています。
困ったときの相談先
金融庁の案内では、次のような相談先を挙げています。
表は横にスクロールできます
| 相談先 | 連絡先 |
|---|---|
| 消費者ホットライン（消費生活センター等） | 188 |
| 警察（都道府県警察相談ダイヤル） | #9110 |
| 金融庁 金融サービス利用者相談室 | 連絡先は金融庁の案内（下の「参考にした情報」）をご覧ください |
よくある質問
- 個人再生の手続中に、少しだけ借りてもいいですか？
借りる前に、必ず依頼先に相談してください。手続中の借入れは、事情によっては、誠実な申立てでない、計画どおりに返せる見込みがないなどと判断され、手続に不利になるおそれがあります（民事再生法第25条第4号、第174条第2項第2号）。
- 返済中に家族から借りるのはどうですか？
法律で禁止されてはいませんが、借りたお金は返す必要があり、計画の返済と両方を続けられるかを考える必要があります。返済のための援助（もらうお金）なのか、借りるのかもはっきりさせておきましょう。くわしくは「親や家族からの借金も個人再生の対象？」をご覧ください。
- 個人再生中でも借りられる業者はありますか？
貸金業者は、貸付けのときに信用情報を使って返済能力を調べる必要があります（貸金業法第13条）。「ブラックOK」などとうたう業者は、ヤミ金融の可能性があります。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録の有無を確認し、利用しないでください。
参考にした情報
この記事は、手続の一般的なしくみを説明するものです。個人再生などの手続が使えるか、借金がどれだけ減るかは、借金の額・収入・財産などによって異なり、結果を保証するものではありません。具体的な事情は司法書士などの専門家にご相談ください。
